Mit Sicherheit groß werden!

Vielen Menschen sind nur die gängigsten Versicherungstypen bekannt, die sich überwiegend mit der Absicherung von Materiellem, Rechten, dem Ruhestand und der Angehörigen beschäftigen. Trotz der vielen Gedanken, die sich Eltern über die Zukunft ihres Kindes machen, kommt kaum jemand von selbst auf die Idee sich über eine Versicherung, die diese Aspekte für ihre Kinder absichert, zu informieren. Bei einer Baby- beziehungsweise Kinderversicherung gibt es verschiedene Tarife und Versicherungsbereiche, die sich je nach individuellem Wunsch anpassen lassen.

Das Angebot ist vielfältig. Bei der Eingabe des Suchwortes „Kinderversicherung“ zeigt die Suchmaschine Google 76600 Treffer. Wie sieht also die richtige Kinderversicherung aus? Antwort: Die einzig richtige Absicherung gibt es nicht! Hier sind individuelle Lösungen aus verschiedenen Bausteinen unterschiedlicher Anbieter gefragt. Kein Versicherer bietet alle Bausteine aber viele bieten einige mit klingenden Namen wie Biene Maya, Junios, Toptabaluga und, und, und. Darum zunächst ein Überblick. Laut dem Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) sind über 50% aller Kinder in Deutschland gegen Unfälle zu Hause und in der Freizeit nicht versichert. Oft mit teuren Folgen. Eine Behinderung kann zurückbleiben und auf die Familie kommen erhebliche finanzielle Belastungen zu. Dabei passieren rund 80% aller Unfälle im Kindes- und Jugendalter zu Hause oder in der Freizeit. Während die gesetzliche Unfallversicherung nur bei Unfällen im Kindergarten, in der Schule oder auf dem Hin- und Rückweg schützt, leistet eine private Unfallversicherung bei Unfällen in Freizeit und Schule rund um die Uhr. Kinderunfall- oder Invaliditätsversicherung – welche bietet die richtige Absicherung für ihr Kind? Überall kann man es lesen – eine Kinderunfallversicherung ist ein Muss.

Doch wenn ich in die Bedingungen einer Unfallpolice schaue, dann sehe ich, dass nur geleistet wird, wenn es zu einer Invalidität durch einen Unfall kommt. Es gibt dann auch noch Leistungen wie Krankenhaustagegeld, Genesungsgeld etc. Das sind Risiken, die man nicht elementar absichern muss, die aber erhebliche Beiträge verschlingen. Die Leistungen werden je nach Police, Anbieter und Vertragsgestaltung nicht nur im Falle eines Unfalles, sondern bei der Invaliditätsversicherung auch bei unvorhersehbaren Erkrankungen gezahlt. Hier gilt: Was soll abgesichert werden, achten Sie auf das klein Gedruckte. Die Ergänzung zur klassischen Berufsunfähigkeits- und Unfallversicherung ist die Grundfähigkeitsversicherung (GFV). Das beste Beispiel für echte Innovation. Für Kinder ab 6 Jahren leistet die GFV eine monatliche Rente bei Verlust von Grundfähigkeiten, auf die Sie im täglichen Privat- und  späteren Berufsleben angewiesen sind, wie z.B. sehen, sich orientieren, Hände gebrauchen, u.s.w.. Die Leistung wird vom Versicherer unabhängig davon erbracht, ob ein Leistungsanspruch durch schwere Krankheit, Unfall oder natürlichen Kräfteverfall entsteht. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder abzuschließen ist problematisch, da sie ja keinen Beruf haben, auf den sich die Versicherung beziehen könnte. Thema Krankenversicherung: Kinder sind bis zur Vollendung des 18. Lebensjahres in der Regel über die Gesetzliche Krankenversicherung (GKV) der Eltern mitversichert. Bis zur Vollendung des 23. Lebensjahres, wenn sie nicht erwerbstätig sind und sogar bis zum 25. Lebensjahr wenn sie sich im Studium, einer Schul- oder Berufsausbildung befinden.

Viele Menschen sind der Ansicht, dass die normale Krankenversicherung (KV) vollkommen ausreicht, ohne sich jedoch mit den einzelnen Konditionen der gesetzlichen KV auseinandergesetzt zu haben. Einige Bereiche, welche die Behandlung, die Medikamentenwahl, die Terminvergabe und auch die Krankenhauswahl oder Rooming-in Leistungen betreffen, sind eine Kostenfrage und oft nicht zufrieden stellend von der gesetzlichen KV abgedeckt. Man muss für sich und sein Kind abwägen in wie weit man eine Erweiterung der Versicherung auf privater Basis für sinnvoll hält. Vom Krankenhausaufenthalt über Heilpraktikerbehandlungen und Auslandsreiseschutz bis zu Brille, Zähnen & Co ist fast alles möglich. Die Beiträge dieser Versicherungen für Kinder sind nicht sehr kostspielig und im Verhältnis zu den Leistungen, die geboten werden, erfreulich günstig. Eine weitere Art der Kinderversicherung beinhaltet die Vermögensbildung. Eine gute Ausbildung ist der Grundstein für die künftige Entwicklung Ihrer Kinder. Die Ausbildung eines Kindes ist teuer. Für eine weiterführende Schulbildung und ein Studium kommen schnell 30.000 € zusammen. Auch der Führerschein, die erste Wohnung oder das erste Auto müssen einmal finanziert werden. Eltern und Grosseltern können frühzeitig den Grundstein für eine Kapitalleistung oder eine spätere Rente legen. Auch mit kleinen Beiträgen. Das durchschnittliche monatliche Einkommen eines Studenten im Erstsemester beträgt 770 €. Den größten Teil steuern die Eltern bei. Rund 90 Prozent der Studierenden werden von ihren Eltern unterstützt. Deren „Sponsoring” macht im Schnitt 448 Euro im Monat aus. Der Rest muss vom Studenten durch Nebenjobs meist selbst aufgebracht werden. Dies verlängert oft die Studienzeit. Eine rechtzeitige Vermögensbildung bringt wertvolle Entlastung. Da man von der gesetzlichen Rentenversicherung im Alter nicht allzu viel erwarten kann und der Generationenvertrag, wie sich immer krasser herausstellt, mehr als überholungsbedürftig ist, ist es umso wichtiger geworden, möglichst früh für den Ruhestand vorzusorgen und ein sicheres Vermögen aufzubauen. Man hat heute die Möglichkeit einen Versicherungsvertrag zu Gunsten seines Kindes, Enkels oder Patenkindes abzuschließen und bereits ab Geburt einen bestimmten monatlichen Betrag einzuzahlen, der das Fundament einer soliden Vorsorge bildet. Hat das Kind sein achtzehntes Lebensjahr abgeschlossen, kann der Vertrag auf dessen Namen überschrieben werden.

Haben Sie in puncto Ausbildung oder Berufseinstieg Ihres Kindes auch wirklich alles bedacht? Was ist, wenn es berufs- oder erwerbsunfähig wird, bevor die Karriere überhaupt richtig angefangen hat? So wichtig wie der Invaliditätsschutz für’s Kind ist, ist der Berufsunfähigkeitsschutz für den Jugendlichen bzw. den jungen Erwachsenen wenn er seine Ausbildung beginnt. Sie sehen, die einzig richtige Absicherung gibt es nicht! Nur die für sie passende individuelle Lösung - und die gilt es zu finden. Lassen Sie sich in jedem Fall vor Abschluss einer Versicherung professionell beraten und alle Konditionen genau erläutern, damit all die individuellen Bedürfnisse und Wünsche abgedeckt sind.

 (August 2007)

Willi Müller
Unabhängiger Versicherungsexperte
Assekuranzmakler, Prozessionsweg 3, 46244 Bottrop 
Tel 02045/409090 Fax 02045/409092
www.versicherungsdienst-müller.de